Verificado y actualizado: 11 de noviembre de 2026, 07:49 CET (UTC+01:00).
Una crisis financiera puede reducir el valor de las inversiones, encarecer o dificultar el acceso al crédito y afectar a los ingresos de los hogares. El efecto sobre el dinero depositado depende, entre otros factores, del tipo de producto y de la entidad. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos (FGD) cubre, con carácter general, hasta 100.000 euros por titular y entidad para los depósitos elegibles; esa protección no cubre las pérdidas de valor de acciones o fondos de inversión.
La búsqueda de “crisis financiera” no confirma por sí sola que haya una crisis concreta en curso. Por eso, esta guía se centra en medidas prácticas: identificar qué parte del ahorro necesitas tener disponible, comprobar qué cubre realmente cada garantía y revisar si podrías soportar una caída de ingresos o de los mercados.
El impacto cambia según dónde esté el dinero. El saldo de una cuenta o un depósito cubierto no fluctúa como una inversión cotizada, aunque pueden cambiar los tipos de interés, las condiciones comerciales o la facilidad para acceder a determinados servicios. Si una entidad adherida al FGD no pudiera devolver depósitos, la garantía se aplicaría dentro de los límites y condiciones establecidos. El fondo suma los depósitos del titular en una misma entidad, aunque aparezcan bajo distintas marcas comerciales.
En cambio, el precio de acciones, bonos y participaciones en fondos puede subir o bajar. Una caída de mercado puede reducir el valor de la cartera aunque no se venda; vender en ese momento convierte la pérdida potencial en una pérdida realizada. También pueden existir productos con riesgos de crédito, divisa o liquidez que no son equivalentes a una cuenta bancaria.
El Banco de España explica que la estabilidad de una entidad se analiza, entre otros aspectos, mediante su solvencia y liquidez. Esas evaluaciones del sistema no permiten anticipar por sí solas qué ocurrirá con los ahorros de cada persona. El escenario y el efecto dependen de las causas y de la evolución de cada crisis.
Empieza por identificar la entidad legal donde está cada depósito, no solo el nombre comercial de la aplicación o marca. Comprueba en la documentación de la cuenta a qué sistema de garantía está adherida y qué productos cubre. Para entidades que operan en España bajo una sucursal de otro país de la Unión Europea, puede corresponder el sistema de garantía del país de origen; confirma el caso concreto con la entidad o el registro oficial.
Después, suma lo que tienes en cuentas y depósitos cubiertos en cada entidad. El límite general del FGD es de 100.000 euros por titular y entidad, no por cuenta. Hay situaciones específicas en las que ciertos depósitos pueden recibir cobertura temporal adicional, pero dependen de requisitos y plazos; consulta la información del FGD antes de contar con esa excepción.
Revisa también las condiciones de retirada. Una cuenta a la vista suele dar acceso inmediato, mientras que un depósito a plazo puede imponer una penalización o limitar el rescate anticipado. Anota vencimientos, comisiones, renovaciones automáticas y el tiempo necesario para transferir fondos.
Calcula tus gastos esenciales mensuales —vivienda, suministros, comida, transporte, seguros y pagos de deuda— y decide qué cantidad necesitas tener disponible si bajan tus ingresos. La cifra adecuada depende de la estabilidad laboral, las personas a cargo, las prestaciones disponibles y otros recursos del hogar. El material educativo del Banco de España propone como referencia un colchón de entre tres y seis meses de gastos normales, pero no es una regla idéntica para todos.
Mantén esa reserva en un producto cuyo acceso y riesgo entiendas. Si una parte está en un depósito con vencimiento, verifica qué ocurriría si necesitaras retirarla antes. Evita confundir el fondo para imprevistos con el dinero que puedes dejar invertido durante años: tienen objetivos y horizontes distintos.
Lee el documento de datos fundamentales y las condiciones de cada inversión: nivel de riesgo, horizonte recomendado, costes, posibilidad de pérdida y plazo de reembolso. Comprueba si tu cartera depende demasiado de una sola empresa, sector, moneda o tipo de activo. Diversificar puede reducir la concentración, pero no elimina el riesgo de pérdidas. No cambies una estrategia a largo plazo únicamente por un titular o una bajada puntual sin considerar tus objetivos y necesidades de liquidez.
En el presupuesto, identifica gastos que podrías ajustar y pagos que no puedes aplazar. Repasa el tipo de interés de las deudas, cuándo se revisa una hipoteca variable y si tienes margen para una cuota más alta. Comprueba además que los recibos y pagos importantes salen de una cuenta operativa con fondos suficientes.
Las retiradas masivas de depósitos pueden agravar las dificultades de liquidez de una entidad, como describe el análisis del Banco de España sobre las crisis bancarias de 2023. Ante rumores, contrasta la información con la entidad, el FGD, el Banco de España o la CNMV. No compartas claves ni códigos de un solo uso, y desconfía de ofertas que prometen seguridad o rentabilidad extraordinaria con urgencia.
No. La garantía de depósitos protege depósitos elegibles dentro del límite aplicable; no cubre las pérdidas de mercado de acciones o fondos.
Con carácter general, se aplica por titular y entidad y se suman los depósitos elegibles que tengas en esa entidad.
No tomes decisiones basadas solo en rumores. Comprueba qué producto tienes, qué protección le corresponde y si necesitas liquidez inmediata; consulta fuentes oficiales y las condiciones de tu entidad.
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